O primeiro mito é que é necessário ganhar muito dinheiro para garantir uma vida financeira mais tranquila. Na verdade, o pulo do gato é, ganhando muito ou pouco, saber como administrar o seu dinheiro. Investimento não é mérito de gente rica, mas sim a melhor escolha das pessoas inteligentes. E a chave é a informação: a educação financeira.
O ideal é, desde o primeiro salário que recebemos na vida, já começarmos a pensar em três "caixinhas" de investimentos. Já faz tempo que você recebeu seu primeiro salário? Não se preocupe! Todos os dias temos a chance de começar a fazer as coisas de uma forma diferente. :)
Em ordem de prioridade, hoje vou falar da caixinha mais importante. A primeira coisa que você deve pensar quando começar a ganhar dinheiro é na sua aposentadoria. Quanto antes você começar, menor será o peso no bolso todos os meses desse investimento que irá garantir diretamente seu bem estar futuro. Esse é o primeiro e o mais importante investimento das nossas vidas.
INSS:
Dos trabalhadores de carteira assinada, é descontado automaticamente em torno de 10% do salário bruto* como forma de contribuição do INSS. Os autônomos também têm a opção de contribuir por conta própria com a Previdência Social.
Vale lembrar, entretanto, que a aposentadoria que será recebida (após 35 anos de contribuição dos homens com mais de 65 anos e após 30 anos para as mulheres com mais de 60 anos) não corresponde ao salário recebido ao longo da vida profissional. Hoje, o teto da aposentadoria não chega a R$ 4 mil.
O Portal Exame disponibiliza uma ferramenta bem bacana para termos uma ideia de como funciona o cálculo da aposentadoria pelo INSS. Clique aqui para ver.
Previdência privada:
Há diversas opções de planos de previdência privada no mercado, para todos os bolsos e gostos. O dinheiro que aplicamos mensalmente vai para um fundo de investimento, que conta com um gestor. De acordo com o perfil do plano contratado, esse gestor irá investir os recursos aplicados em produtos de renda fixa (como títulos públicos) ou variável (como ações).
A contribuição mensal também é variável. Hoje em dia há planos bastante acessíveis, com contribuições iniciais a partir de R$ 50,00. É importante sempre ter em mente que esse tipo de investimento é aquele com o qual você não pode contar no curto prazo (para o curto prazo, acompanhe os próximos posts com as outras duas caixinhas!).
A ideia é investir no seu futuro e não mexer no dinheiro até o futuro chegar. Tanto que há planos em que se você resgatar o dinheiro aplicado antes do período combinado (geralmente de 20 a 30 anos), a mordida do Imposto de Renda é maior.
Não tem receita de bolo para escolher o melhor plano de previdência. O negócio é pesquisar as opções disponíveis em seu banco e conversar com seu gerente. Ele vai ajudar, por exemplo, a identificar se seu perfil é mais conservador (gosta de correr menos riscos) ou arrojado (risco maior, mas possibilidade de rendimentos também maiores).
A regra geral é que quanto antes você começar a contribuir com a previdência privada, maior pode ser o risco assumido, uma vez que você terá mais tempo para se recuperar de eventuais perdas. E, no longo prazo, o retorno da renda variável costuma ser maior que o da renda fixa.
Outras duas ferramentas bacanas do Portal Exame podem te ajudar nessa pesquisa:
- Aqui, há sugestões dos planos mais indicados para você, oferecidos por diversas instituições financeiras. Basta preecher algumas informações sobre o que você procura e os recursos disponíveis;
- E aqui você tem um simulador sobre o quanto precisaria investir para receber a aposentadoria que almeja daqui a um determinado período de tempo.
Vale a pena conferir! Depois me digam o que acharam.
Em breve, vou escrever sobre as próximas duas caixinhas: a de curto prazo (ou emergências) e a de médio prazo (projetos).
* O valor máximo descontado passa um pouco de R$ 400. Por maior que seja o salário, esse será o valor máximo cobrado.
